«М» значит мисселинг

Прослушать новость

В Банк России регулярно поступают жалобы от граждан на участников финансового рынка: последние навязывают не те услуги, в которых нуждаются их клиенты. Речь идет о мисселинге — некорректной продаже финансовых продуктов с применением неверной аргументации, намеренного утаивания рисков.

 

О том, как мегарегулятор отстаивает интересы потребителей финансовых услуг, рассказал управляющий отделением по Тульской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Дмитрий Новиков.

—  Дмитрий Михайлович, «мисселинг» —  новый термин для российского потребителя. Уточните, о чем идет речь?

—  Новый термин, конечно,  непривычен для слуха. Слово это образовано  от английского «сейл» —  продажи.   Но предложить   этому понятию  замену  на русском языке сложно: мисселингом называют недобросовестные или некорректные продажи качественных финансовых продуктов. Он нарушает одно из важнейших прав потребителя —  право на полную и достоверную информацию. Банк России отмечает: в последнее время это стало одной из основных проблем, на которую жалуются потребители.

Некорректно проданная финансовая услуга, скорее всего, не будет соответствовать ожиданиям человека ввиду того, что он изначально получил неполную, недостоверную информацию о ней. Например, вы хотите открыть вклад в банке. Некоторые банковские консультанты, которые хотят заработать здесь и сейчас, под видом «вкладов с повышенной доходностью» могут предложить вам услугу инвестиционного страхования жизни (ИСЖ), не раскрывая всех рисков и особенностей их использования.

«Здорово!» —  подумаете вы и согласитесь. Действительно, почему нет? Доходность гораздо выше на фоне низких ставков по вкладам. А через год, когда вы захотите снять часть средств, узнаете, что без потерь можете забрать деньги лишь через три года.

Вроде бы и обманом не назовешь, но в заблуждение ввели. О плюсах продукта рассказали, о минусах —  «забыли». Вполне вероятно, что в другой ситуации вы бы сами заинтересовались таким продуктом, как ИСЖ, но вы приняли бы решение осознанно, взвешенно.

 

—  О чем еще «забывают» рассказывать менеджеры?

—  При оформлении платежной карты могут не упомянуть, что ее обслуживание будет бесплатным только ограниченное время. Или, например, при получении одобренного кредита в банке вы вдруг получаете на подпись договор страхования заемщика, о котором ранее речи не шло. Если говорить о страховщиках, то к мисселингу можно отнести набившее оскомину навязывание к приобретенному полису ОСАГО добровольного страхования здоровья или жизни. К счастью, такие ситуации встречаются уже реже (появилась возможность оформить «автогражданку» через интернет или письменно отказаться от навязанной страховки).

Что касается рынка микрофинансирования, то представители крупных микрофинансовых организаций, имеющих право привлекать сбережения граждан, не всегда сообщают клиентам, что их средства в случае прекращения деятельности компании не будут возмещены Агентством по страхованию вкладов, так как не попадают под государственную систему страхования. Хотя по рекомендации мегарегулятора, банки, микрофинансовые организации, потребительские кооперативы обязаны информировать клиентов, что такие инвестиции не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. 

 

—  Дмитрий Михайлович, если некая фирма, не обязательно участник финансового рынка, предлагает стать инвестором и вложиться в ее развитие, кто гарантирует доходность ее проектов?

—  Никто. Тут следует раз и навсегда запомнить, что вложение денег с целью заработать —  это инвестирование, значит, от потери денег никто не застрахован. Причем чем больше спрогнозированный доход, тем выше риски.

Никто не может гарантировать получение прибыли по инвестициям. И в ряде случаев закон прямо запрещает обещать какой-либо доход. Если вам предлагают стать инвестором и гарантируют стопроцентную доходность, вы имеете дело с мошенниками.

Давайте вернемся к микрофинансовым компаниям, которые имеют право привлекать деньги населения в размере не менее 1,5 миллионов рублей, согласно закону. Почему такая большая сумма? Для того, чтобы обезопасить простых людей от участия в такого рода проектах и привлечь к ним опытных инвесторов, обладающих достаточным уровнем знаний о финансовом рынке и солидными средствами.

 

—  На ваш взгляд, каковы причины развития мисселинга?

—  Цель любой коммерческой организации — получение прибыли. И персонал банка или МФО, в первую очередь, замотивирован на продажи тех или иных услуг, продуктов. А уж насколько корректно они продаются, удовлетворяют ли они нужды клиентов, беспокоит, к сожалению, не всех.

Еще раз уточню: мисселинг —  не плохой продукт, а именно некачественная продажа продукта хорошего. Поэтому Банк России перед собой ставит задачу бороться с данными проявлениями.

 

—  И как будет проводиться эта работа?

—  Акцент делается на работу с финансовыми организациями. После многочисленных дискуссий и консультаций меморандум о сотрудничестве по борьбе с мисселингом подписали ассоциации российских банков и саморегулируемые организации в сфере финансового рынка. В ближайшее время будут разрабатываться специальные стандарты продажи небанковских финансовых продуктов кредитными организациями.

 

—  Остается научить людей читать договор, который они подписывают.

—  Да, такая проблема есть. Из 365 жалоб, поданных туляками во II квартале этого года в Банк России, 208 обращений касались деятельности банков. Часто люди жалуются, что не согласны с условиями кредита, причем после того, как уже подписали кредитный договор.

Как известно, Банк России реализует стратегию финансового просвещения для граждан разного возраста. Мы проводим много мероприятий по повышению финансовой грамотности: лекции, разъяснительные беседы для школьников, студентов, пожилых людей, объясняем, как отстаивать свои права, где не стоит рисковать. Поэтому важно, чтобы потребители сами серьезнее относились к принятию финансовых решений, внимательно читали документы, которые подписывают, не стеснялись уточнять непонятную информацию. Как только каждый из нас начнет прикладывать чуть больше усилий к защите своих прав и интересов, неприятных ситуаций и поводов для жалоб будет меньше.